Nos últimos meses, o autor tem viajado às regiões de Kanto e Tokai para ministrar palestras a pedido de organizações peruanas e governos locais. O tema principal dos pedidos eram contramedidas contra a crise económica, mas os pedidos do governo e das associações internacionais de intercâmbio diziam respeito a medidas para reforçar o ^balcão de consulta1.

Em Junho, pedimos a um advogado em Yokohama que realizasse uma sessão de estudo sobre a questão do endividamento excessivo, reunindo intérpretes e consultores.

Na sessão de perguntas e respostas e no inquérito conduzido por peruanos e outras pessoas de ascendência japonesa na América do Sul, foi surpreendente que tenha sido feito um número invulgarmente grande de perguntas sobre o problema da dívida excessiva. Quando falei com eles, descobri que muitos deles não estavam apenas envolvidos em empréstimos para habitação e automóveis, mas também com cartões de crédito, cartões de empréstimos bancários e agiotas. Trinta a 40% dos participantes fizeram perguntas sobre dívidas, e alguns deles disseram que estavam pensando em declarar ^falência2 .

O número destas consultas também está a aumentar nos centros de consulta governamentais. Naturalmente, o conteúdo é tão especializado que é difícil aconselhar contramedidas, mesmo ouvindo a história da pessoa. Decidi ouvir alguns dos problemas em detalhes fora do local, separar as informações e tentar entender os problemas em si, mas havia muitas coisas que eu não conseguia entender com meu próprio conhecimento.

Entendo a alegria de ter um carro, mas é difícil ter tudo.

Porém, consegui captar algumas características das pessoas que se encontram nessas situações. Embora isto não seja verdade em todos os casos, muitos devedores japoneses compram casas que excedem o seu nível de rendimento e também compram carros inesperadamente caros. Todos são empréstimos e, assim que têm dificuldade em pagá-los, recorrem a empréstimos com cartão bancário ou pedem dinheiro emprestado com cartão de crédito. A taxa de juros é alta para qualquer cartão, e mesmo que o valor emprestado não seja tão grande, se o pagamento mensal for atrasado ou interrompido uma ou duas vezes, as cobranças de mora se acumularão e, após seis meses ou um ano, o valor principal será reduzido para 3. ~40%. Quando você empresta centenas de milhares de milhares de dólares, tudo bem, desde que você pague corretamente, mas se você usar o dinheiro emprestado para pagar o empréstimo de sua casa ou carro e sua renda não aumentar nessa quantia, sua dívida ^irá aumentar rapidamente.

Devido aos efeitos da crise económica, a situação financeira de algumas famílias de trabalhadores japoneses tornou-se mais evidente. Porém, quando analisamos com calma as entrevistas aos envolvidos, verificamos que embora também haja uma gestão desleixada do orçamento familiar, as compras que fizemos com empréstimos (casas, condomínios, carros de luxo, eletrodomésticos, etc.) excedem em muito as nossas. capacidades financeiras. No que diz respeito aos empréstimos à habitação, muitos bancos estão a emprestar mais de cinco vezes o montante a pessoas com rendimentos anuais de 3 a 4 milhões de ienes, em parte devido às medidas do governo para promover a compra de casas próprias. Não está claro que tipo de truques estão envolvidos, mas alguns peruanos estariam falsificando certificados de renda. Diz-se que a empresa imobiliária intermediária desempenha um papel importante neste contexto, pois inclui não só o chefe do agregado familiar, mas também o rendimento a tempo parcial do cônjuge. São sempre as mesmas empresas que anunciam em jornais gratuitos em espanhol, etc., e o conteúdo é sempre atraente para todos.

Você deve desenvolver hábitos de poupança saudáveis.

O autor está preocupado com isto há sete ou oito anos e publicou em jornais espanhóis e no seu próprio site as regras de ouro para empréstimos à habitação: ``5 vezes o seu rendimento anual'', ``20% a 30% pagamento inicial'' e ``para o orçamento familiar''. "A carga mensal do empréstimo ficará entre 25-30%." Contudo, um problema semelhante ao problema do subprime que ocorreu nos Estados Unidos está a ocorrer na sociedade latina do Japão. Não importa como você olhe, não é uma quantia que eles possam pagar e, embora sua renda média anual seja inferior a 3,5 milhões de ienes, há casos notáveis ​​de pessoas que compram casas no valor de quase 30 milhões de ienes. Além disso, tendem a comprar móveis e eletrodomésticos com cartão de crédito e carros que custam de 1,5 a 2 milhões de ienes. É claro que o credor também pode ser responsável, mas se você olhar para compras individuais que não sejam a casa, será naturalmente determinado que você tem capacidade de pagar.

Estas famílias contam com a ajuda de advogados e escrivães judiciais para organizar as suas dívidas ou, na pior das hipóteses, declarar falência por conta própria. Além disso, o pedido de falência pessoal não é um procedimento tão fácil; não só exige a apresentação de uma quantidade considerável de documentação, como também não é possível renunciar às dívidas públicas (impostos, prémios de seguro de saúde nacional, etc.). O pensamento otimista dos latino-americanos não funciona aqui, e há até casos em que as pessoas acabam deixando dívidas para as gerações dos seus filhos4 ^.

A crise económica ensinou-nos a necessidade e a importância de uma boa gestão do orçamento familiar.

Anotação
1. Ministrou palestras em Yokohama, Nagoya, cidade de Yamato e cidade de Hadano na província de Kanagawa, Utsunomiya na província de Tochigi, cidade de Isesaki na província de Gunma, cidade de Hamamatsu em Shizuoka, etc., dando uma palestra semelhante a uma reunião de consulta relacionada à vida no Japão . Eu fiz isso. Desta vez, muitos dos eventos foram planeados pelos próprios peruanos, em resposta aos seus pedidos, o que também demonstra o seu sentimento de crise.
2. Este é o conteúdo dos resultados da coleta do questionário, e a situação foi semelhante em todas as cidades.
3. A taxa de juro anual de um empréstimo à habitação é de cerca de 2-3%, mas se for fixada para o período anterior (30-35 anos) é de 4-5%. Para automóveis, a taxa é de 4% a 6% ao ano para um empréstimo de 6 a 8 anos. Porém, com cartão de crédito, a cobrança é de 12 a 15% para compras parceladas e de 7 a 15% para adiantamentos à vista, e caso o valor não seja pago será acrescida uma taxa de atraso no pagamento (acima de 30%). Se você tomar um empréstimo de um empréstimo ao consumidor inadimplente, não apenas a taxa de juros será mais alta, mas se você não pagar nem um mês, uma taxa de juros exorbitante será adicionada e a dívida se tornará uma bola de neve.
4. Ainda há esperança para o chefe de família que consulta um especialista, mas esta situação pode fazer com que a família desmorone, a esposa fuja de casa e os filhos que agora chegam à idade adulta fiquem sobrecarregados de dívidas. (Embora não haja responsabilidade conjunta, alguns jovens não frequentam o ensino médio e vão trabalhar por vontade dos pais.)

© 2009 Alberto J. Matsumoto